Ни один банк первой двадцатки не предлагает вкладчикам доходность выше 15% годовых в гривне. Депозитные ставки повышаются в лучшем случае в ходе акций. И то — максимум на 0,5-1 пункт. В худшем — стоят на месте без изменений.
Как же выбрать банк, которому, действительно, выгодно доверить свои сбережения? В помощь Деньги составили рейтинг лучших вкладов от крупнейших украинских банков.
По традиции, для рейтинга (предыдущий рейтинг см. в Деньгах, №39 от 4 октября 2007 года) Деньги взяли первую двадцатку банков по объему депозитов физлиц — согласно данным Ассоциации украинских банков на 1 декабря 2007 года. Но не потому, что эти банки самые надежные или у них самые привлекательные условия вкладов. Фонд гарантирования вкладов обещает выплатить 50 тыс. грн. вне зависимости от размера финучреждения — лишь бы оно было участником Фонда. А ставки у средних и малых банков, как правило, на 1-1,5 процентного пункта выше, чем у лидеров рынка.
И, тем не менее, вклад удобнее держать все же в крупном банке, это подтвердит любой банкир. Хотя бы потому, что лидер может оказаться надежнее и иметь большую сеть отделений. Ведь что толку в мелком банке, где процент выше, если ехать в его ближайшее отделение нужно куда-нибудь на окраину? Или вовсе в другой город? Спасибо, но пресловутая разница в 1-2 процентных пункта может оказаться меньше, чем расходы на дорогу или цена потерянного времени.
Как делали рейтинг
Начав делать новый рейтинг, Деньги, как и в прошлый раз, собирали информацию по трем основным видам депозитов: сберегательный (простой депозит без возможности пополнения), накопительный (депозит с возможностью пополнения) и депозитная линия (депозит с возможностью пополнения и частичного снятия средств).
Все группы вкладов мы поделили на те, выплата процентов по которым производится в конце срока, и те, доход по которым выплачивается ежемесячно. В таблицах представлены ставки в трех основных валютах (гривна, доллар и евро) на срок три месяца, полгода и год. А вот депозиты с возможностью частичного снятия открываются, как правило, на год или бессрочно. Поэтому данных для коротких снимаемых вкладов в наших таблицах нет.
Честно признаемся, в этот раз обзвон банков приятно нас удивил — никакого хамства или некомпетентности персонала. Операционисты предоставляли консультацию четко, вежливо и профессионально. Дозвониться в call-центры стало намного проще! Наверное, банкиры все же осознали, что клиентов надо любить. И теперь более серьезно подходят к набору персонала для передовой. Удивил только ПриватБанк, впечатления от которого мало изменились по сравнению с нашим предыдущим обращением. Все так же непросто дозвониться и получить внятную информацию по условиям вклада.
Хитрости и щедрости
Хотим отметить, что за полгода, которые прошли с того времени, как мы делали первый рейтинг депозитов крупных банков, мало что изменилось.
Банкиры по-прежнему весьма часто меняют процентные ставки, и уследить за всеми скачками доходности вкладов иногда достаточно сложно. Хотя, если честно, меняют они ставки настолько хитро, что на доходности вклада это не всегда отражается.
К примеру, Брокбизнесбанк буквально за те несколько недель, пока корреспонденты Денег собирали информацию, два раза изменил процентные ставки по одному из видов депозитов. При первом просмотре сайта обнаружилось увеличение ставок гибкого вклада практически вдвое. А в день, когда мы уточняли информацию в банке по телефону, эти ставки были возвращены на свое первоначальное место (7%, 5% и 3% по гривенным и валютным вкладам соответственно). Отметим, что это не был акционный вклад.
Таким трюком пользуются многие банки. Они на короткое время повышают на 1-2 процентных пункта ставку по депозитам. Клиенты клюют на высокие проценты и приходят в банк. Одни, узнав, что эти условия уже не действуют, разворачиваются и уходят. Другие, повздыхав немного, открывают в банке депозит под те ставки, которые есть.
Некоторые банки используют еще более примитивный прием привлечения клиентов. Они проводят акции, суть которых заключается лишь в том, что они называют акционными уже существующие депозиты и активно сватают их клиентам. Ставки от этого, естественно, не меняются. Таким прогрессивным маркетинговым ходом порадовал ПУМБ. Переименовал Стандартный плюс в акционный Монетка на счастье, а потом обратно — в Стандартный плюс.
Интересно, что за последние полгода ряд банков отказались от определенных видов вкладов. К примеру, у Имэксбанка на момент выхода публикации куда-то исчезли депозиты с выплатой процентов в конце срока, как сберегательные, так и накопительные. А Укрпромбанк, наоборот, отказался от вкладов с ежемесячной выплатой процентов на 3,6,12 месяцев, оставив только более длинные вклады на 13,24,36 месяцев.
Зато банки явно стали щедрее в своих акционных программах. К примеру, ПриватБанк, стремясь заполучить вкладчиков, запустил депозит с возможностью получить кредитную карту в размере 100% вклада (но не более 7 тыс. грн.) плюс прибавка к вкладу до 5%. А Правэкс-банк разыгрывает среди клиентов квартиру в столице и крупные денежные призы. Отметим, что ранее от банков в лучшем случае можно было урвать лишние 0,5 пункта к доходности вклада и розыгрыш путевок в Турцию и Египет. Видимо, сильно банкам денежки наши понадобились, раз так стараются.
ИТОГО: При выборе банка стоит обращать внимание не только на обычные вклады, но и на акционные. Так как, только оформив акционный вклад по повышенным ставкам, есть надежда, если не заработать, то хотя бы спасти деньги от инфляции.
Банковский рынок Украины