Главный враг вкладчиков — инфляция. Именно эта злая тетя не даст клиентам банков заработать на их сбережениях.
Главный враг вкладчиков — инфляция. Именно эта злая тетя не даст клиентам банков заработать на их сбережениях.
Сегодня, пожалуй, мало кто не слышал о кризисе мировой финансовой системы. Но, как говорится, нет худа без добра. Рост цен на деньги в международном масштабе вынуждает украинские банки обращаться к чуть ли не единственному источнику ресурсов внутри страны — старому доброму вкладчику. Чтобы хоть как-то извлечь деньги из наших копилок, банкиры повышают ставки по депозитам. С начала года они выросли приблизительно на 0,5-1% по гривневым вкладам. И сегодня по нацдепозиту можно получить ставку 17 и даже 18% годовых (правда, максимальные проценты устанавливаются на очень крупные вклады — от $10 тыс.). Чуть скромнее подросли валютные вклады — в пределах 0,25-0,50%: больше банков подтянулись к максимальной ставке в 11- 12%.
Правда, несмотря на все старания банкиров, депозиты не кажутся такими уж привлекательными. Виной всему инфляция. Прогноз инфляции на 2008 год колеблется от самого оптимистичного на уровне 10% до более реалистичного на уровне 14,6%, — рассказал Сегодня директор казначейства банка Хрещатик Алексей Козырев. В бюджет инфляция заложена на уровне 9,6%, но уже сегодня правительство готово признать тот факт, что цены вырастут минимум на 12% , а оппозиция пророчит все 25%. Понятное дело, если оправдаются самые пессимистичные прогнозы, наварить на депозитах вряд ли удастся (см. Рейтинг самых выгодных срочных вкладов). Хотя, возможны варианты.
Евро-доллар
В прошлом году некоторым везунчикам удалось заработать на банковских вкладах в евро. Это стало возможным благодаря стабильному росту курса евровалюты. В этом году ситуация повторилась. На сей раз повезло тем, чей евровклад находился в банке в конце-февраля-марте, когда евро достиг рекордной отметки в 7,8-7,9. Прочувствовав эту тенденцию и другие вкладчики ринулись переоформлять депозиты в евровалюту, надеясь на дальнейший ее рост. И логика в этом есть. В последние 3 года курс евро стабильно рос и эта тенденция будет продолжаться, — говорит первый зампредседателя правления банка Европейский Татьяна Шмелькова. — По крайней мере, падать он не будет точно.
В то же время сегодня банкиры не советуют переводить свои сбережения только в евро. Если по евро банки сегодня предлагают в среднем 8-9%, то по гривне — 14-15%, то есть в 2 раза больше, — констатирует зампредседателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. — А теперь вопрос: вырос ли евро в 2 раза? Нет. И вряд ли вырастет, считают скептики. В среднем курсы гривня/евро будут находится в пределах 7,52-7,62 гривен за евро в середине года и 7,42- 7,52 — к концу года, — уверен директор казначейства банка Хрещатик Алексей Козырев. То есть серьезно подняться на росте курса евро у вкладчиков не получится.
А вот на долларе можно и заработать. Правда, зависеть это будет от того, куда двинется курс доллара в обменниках после падения в конце минувшей недели. Так, первый зампредседателя НБУ Анатолий Шаповалов пообещал, что курс вернется в фарватер 4,95-5,25 гривен за доллар. Аналогичного мнения придерживается и зампредседателя правления банка Финансы и кредит Игорь Львов, который считает, что курс доллара подрастет до 4,90-4,95 в течение ближайшей недели. А значит времени, чтобы заработать у нас мало. Наиболее прыткие вкладчики могут попробовать купить сегодня-завтра подешевевшую американскую валюту и разместить депозит до 11-12% годовых. Не исключено, что в результате обещанной стабилизации курса гривня/доллар доходность такого вклада удастся довести до средних по гривневым вкладов 14-15%. Если же финт не удастся, расстраиваться не стоит — при дальнейшем укреплении нацвалюты до уровня 4,50, которое пророчит Эрик Найман из Укрсоцбанка, вкладчики останутся при своих.
Гривня-спасительница
Нацвалюта сегодня — единственный способ спасти свои накопления. Вклад в гривне пока дает наибольший процент доходности и не несет в себе валютного риска, — утверждает Алексей Козырев. Именно поэтому банкиры рекомендуют украинцам львиную долю вкладов — 70% — держать в гривне и по 15% — в долларе и евро. Кстати, по данным НБУ, 67,8% средств размещают именно в гривне.
Правда, нужно понимать, что гривня защитит ваши сбережения от обесценивания только при уровне инфляции не выше 15-16%. Если же по итогам года инфляция не перепрыгнет 10-12%-го барьера, что, если честно маловероятно (в январе феврале инфляция составила 5,7%), то чистый навар от гривневого депозита может достичь 5-% (16-17% ставки минус 10-12% инфляции). Не будем терять надежды!
В портфель инвестору
Раз уж простые банковские депозиты не приносят большой прибыли, банкиры рекомендуют инвесторам обращаться к альтернативным банковским продуктам — например, вложениям в экзотические валюты и банковские металлы. К валютной экзотике относят британский фунт стерлингов и швейцарский франк. Фунт — валюта стабильная и, несмотря на сильные колебания за последний год остался примерно на уровне два доллара за фунт с тенденцией к росту курса.
Швейцарский франк в целом повторяет успех евро, правда, более уверенно — за год, с марта 2007 года вырос на примерно на 23-25%, с 0,82-0,83 доллара за франк до почти полного паритета. Правда, депозиты в этих валютах принимает буквально два-три банка и они не так уж и доходны — по годовому депозиту в швейцарских франках, например, платят всего 4,5-5,0%. Поэтому вкладывать можно преимущественно в наличные, аккуратно отслеживая разницу между курсами покупки и продажи.
Еще одна возможность вложить деньги — золото. Банкиры давно продвигают золото в качестве сбережения и даже стали принимать депозиты в банковских металлах, по которым начисляют до 5% годовых. Однако выгодность инвестиций в банковское золото под вопросом. Во-первых, заработать на колебаниях мировой цены, которая недавно спекулятивно скакнула до 1000 долларов, у рядового украинца нет. Во-вторых, золото не каждому инвестору по карману. Минимальный объем золотого депозита — 100 граммов, деньгами это около 16- 16,5 тысячи гривен, что, согласитесь, доступно далеко не каждому украинцу.
В-третьих, разница между ценой покупки и продажи достигает 10-15%, а раз цена не так подвижна, то дожидаться момента, когда цена обратного выкупа перекроет затраты н покупку слитка можно довольно долго. Не зря банкиры говорят, что золото — идеальная инвестиция на два-три года.
Неправильный депозитный договор съест вклад
Среди прочих проблем, в Украине есть одна, на первый взгляд, не очень важная, но, по сути, отражающая наш всеобщий правовой нигилизм … Нам скучно читать договоры и мы не всегда понимаем, что от них зависит ни много, ни мало — наше будущее. Банки вот насыщают свои депозитные договоры ТАКИМ количеством всяких блох и подвохов, что диву даешься, как мы все еще несем свои деньги туда. Основные ухищрения банковских юристов связаны с процедурами досрочного расторжения депозитного договора и снижения процентной ставки в течение срока действия договора, но не только. Есть ведь еще плохое выполнение банком своих обязательство по договору, задержка выплаты вклада по окончании его срока и прочие неприятности, которые также могут прятаться в договорах. В итоге с плохим депозитным договором вкладчик может не только потерять личное время и часть дохода по депозиту, но даже лишиться части сбережений. При этом надо понимать, что только самые дорогие клиенты и вкладчики способны повлиять на банк и убрать из договора ту или иную строку. Все другим придется довольствоваться типовыми договорами, которые даже не всегда дают почитать перед подписанием.
Сегодня обращает ваше внимание на некоторые особо важные пункты депозитных договоров и призывает внимательно читать каждую бумагу, под которой вы ставите свою подпись.
Банкиры советуют что делать, если…
… если банк прячется
Пришел размещать депозит, узнал условия, вроде понравилось. Потом попросил почитать депозитный договор, а мне в этом отказали — сказали, что почитаю перед подписанием.
Комментирует начальник управления проектов и интеграции СЕБ Банка Ирина Еременко:
— НБУ обязывает банки размещать в общедоступных местах информацию об условиях привлечения депозитов , напрямую не указывая на типовые договора.
Такое поведение менеджера банка свидетельствует только о не совсем достойном отношении банка к своим вкладчикам. Ведь для сотрудника, который обслуживает клиента, не составляет особого труда распечатать договор, дать прочитать его и обсудить какие-то пункты…
… если попался на рекламу
Увидел рекламу с депозитом до 18% годовых в гривне. Принес в банк деньги, заключил депозитный договор, а процентов в итоге получилось меньше, чем ожидал. Начал разбираться, оказалось, что ставка до 18% вырастала только в последний месяц, а до этого каждый месяц увеличивалась на 1%, начиная с 7%. Впредь буду внимательнее.
Комментирует бизнес-аналитик Центра стратегического анализа Диамантбанка Михаил Игнатенко:
— Прежде, чем заключать договор, вкладчику нужно разобраться с условиями депозита. Ведь в рекламе банки могут декларировать любую процентную ставку, любые условия, которые не противоречат закону и здравому смыслу. Так, недавно один из банков предложил клиентам более 20% по валютному вкладу.
Разобравшись, клиент понимал, что в рекламе указана ставка в расчете на два года. Задача вкладчика при заключении депозитного договора — внимательно прочитать договор, где должно быть прописано, какая ставка в какой период действует.
… если банк снизил ставку
Пришел по окончании срока получать депозит, а процентов получилось меньше, чем должно было быть. Начал разбираться, оказалось, что банк снизил процентную ставку, не известив меня. Только потом я узнал, что извещение было размещено на доске объявлений в центральном офисе банка.
Комментирует Ирина Еременко: — Клиент, безусловно, должен быть извещен об изменении процентной ставки.
Порядок извещения клиента должен быть прописан отдельным пунктом в депозитном договоре, в том числе форма извещения, сроки, когда клиент может заявить свое согласие или несогласие с новыми условиями вклада и другие условия. Изменить фиксированную процентную ставку в одностороннем порядке банк не имеет права, если это не предусмотрено условиями банковского вклада, как, например использование ставки, которая может периодически пересматриваться согласно условиям договора без очной явки клиента в банк для подписания дополнительного соглашения.
… если банк задерживает вклад
Через неделю после размещения депозита очень понадобились деньги. Пошел в банк забирать вклад, а мне сказали, что я смогу получить деньги только через 14 дней — такая норма, оказывается, есть в депозитном договоре. Пришлось занимать кругленькую сумму у знакомых.
Комментирует Михаил Игнатенко: — Обычно разрыв между обращением клиента с требованием о досрочном расторжении депозита и выдачей вклада не превышает 1-2 дней. Некоторая задержка может случиться лишь при изъятии крупной суммы, которой может просто не оказаться в кассе банка или отделения. Если же в договоре указан большой разрыв, больше недели, то клиенту, скорее всего, придется выждать указанный в договоре срок, ведь банк не отказывается возвращать деньги.
ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР
о размещении вклада физического лица в национальной валюте Идеальный
1. Предмет Договора
В этом разделе депозитного договора обратите внимание на:
1.1. Правильность указания суммы вклада. От ошибок не застрахован ни банковский менеджер, ни банковское программное обеспечение (кстати, кроме договора, сохраните еще и приходный кассовый ордер в подтверждение внесения в кассу суммы, указанной в депозитном договоре).
1.2. Размер процентной ставки и схему начисления процентов. Ставка желательно должны быть фиксированной на весь срок договора, а условия расчета процентов — просты и понятны даже ребенку.
2. Права и обязанности сторон
Здесь очень важно вчитаться в:
2.2.1. Условия досрочного расторжения вклада. В идеале банк не должен устанавливать специальных условия для такой ситуации — это значит, что при расторжении ставка останется прежней, а проценты будут пересчитаны до последнего дня нахождения вклада в банке. Если же процедура прописана, то нужно проверить размер ставки, о которой будет пересчитаны проценты и в течение какого срока вы сможете забрать свои деньги.
2.2.2. Условия изменения процентной ставки. В идеале банк не должен менять процентную ставку. Если такая процедура предусмотрена, уточните, как банк будет уведомлять о желании снизить ставку — почтой, по телефону или вывесив объявление в отделении.
2.2.3. Права банка по изменению тарифов, связанных с обслуживанием депозита. Правильные банки предупреждают клиента и о таких изменениях, неправильные могут без предупреждения устанавливать плату за снятие в банкомате наличных с карточки, на которую капают проценты.
3. Ответственность сторон
3.1. Очень неплохо, если в договоре банк укажет, что он несет ответственность за выполнение условий договора своим имуществом, а за задержку выплаты вклада и процентов по окончании срока депозита еще и платит пеню за каждый день просрочки.
Банковский рынок Украины