Рынок бэушных автомобилей будет обеспечивать в этом и следующем году прирост кредитных портфелей банков. И именно на них направлены главные льготы банкиров.
Игорь Минич
Рынок бэушных автомобилей будет обеспечивать в этом и следующем году прирост кредитных портфелей банков. И именно на них направлены главные льготы банкиров
Тотальное повышение стоимости кредитов уже началось. Кризис ликвидности на мировых рынках и, как следствие, удорожание (а иногда и полная недоступность) внешних займов для отечественных банков привели к тому, что в начале текущего года финансисты взялись за очередное повышение цен на валютные кредиты. Только за первые месяцы года ставки на покупку авто по долларовым займам повысились на полпроцента — один процент, в национальной валюте — на один-два процента. Ситуация на международных рынках коснулась всей отечественной банковской системы. Кредиты в валюте дорожали в зависимости от ситуации с ресурсом и цены, по которой его привлекал каждый отдельный банк. Наш банк с января поднял ставки по автокредитам в валюте примерно на полпроцента, — рассказала k: директор департамента розничных продуктов банка Надра Екатерина Винницкая.
В середине февраля мы увеличили ставки по валютным кредитам на покупку авто на полпроцента. По состоянию на сегодня ставка составила 12,5% в долларах, 12,1% — в евро, — сообщил начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга ОАО АБ Укргазбанк Дмитрий Замотаев. В среднем по системе подорожание валютных займов на покупку новых машин составило от половины процента до одного процента.
Дорогое удовольствие
С небольшим отставанием поползли вверх и цены на кредиты в национальной валюте. Еще в конце 2007 года банкиры радовали клиентов снижением гривневых ставок по автокредитам. Взвинчивая цены на долларовые займы и снижая на гривневые, финансисты пытались скрыть от заемщиков проблемы с дефицитом валютных ресурсов и переориентировать их на займы в национальной валюте. Однако уже в январе-феврале 2008 года ситуация вернулась на круги своя.
Цены на гривневые кредиты не только вернулись к прошлогоднему уровню, но и прибавили в весе. Виной тому — назревший в банковской системе кризис гривневой ликвидности. Энергичные меры Нацбанка по борьбе с инфляцией не преминули принести свои плоды. На рынке наблюдается острый дефицит гривневого ресурса. Во многом он обусловлен антиинфляционной политикой НБУ, который пытается связать и убрать с рынка лишнюю гривню. Закономерным последствием такой политики банковского регулятора стал рост ставок на межбанковском рынке, а затем и на гривневые кредиты для населения, в том числе и по автокредитованию. В целом рост ставок по рынку уже составил один-два процента, — констатировал начальник Департамента развития индивидуального бизнеса АКИБ УкрСиббанк Иван Истомин.
Финансисты уверены, что в ближайшее время обстановка будет оставаться не менее напряженной. Думаю, что такая ситуация сохранится достаточно долгое время, поскольку полностью соответствует стандартным методам борьбы с инфляцией. В дальнейшем она будет влиять на уровень процентных ставок по кредитам и депозитам, — убежден начальник отдела дилинговых операций Эрсте Банка Дмитрий Лазарев. Поэтому рассчитывать на снижение ставок по гривневым займам сейчас не приходится. Учитывая, что по результатам января- февраля рост потребительских цен уже превысил пять с половиной процентов, можно прогнозировать, что и в ближайшие три месяца Нацбанком будет проводиться работа по изъятию лишней гривневой массы. Соответственно, уровень ставок на межбанке будет высоким, и гривня будет достаточно дорогой. Можно прогнозировать дальнейший рост цен по кредитам в гривне на один-два процента. Если сейчас средняя ставка по кредитам в гривне на покупку авто составляет 14-15%, то в скором времени она может достигнуть 16- 17%, — утверждает Иван Истомин.
Кроме повального повышения цен на займы, клиенты банков неизбежно столкнутся с еще одной неприятностью — резким ростом курса евро и, как следствие, подорожанием европейских машин. В результате объемы продаж новых автомобилей могут серьезно упасть, по крайней мере, краткосрочно. Чтобы переварить новые цены, украинцам понадобится месяц-два. Так что возобновление темпов автокредитования финансисты пророчат лишь к середине мая.
Единственное, на что сейчас остается надеяться гражданам, решившим обзавестись новым железным конем, так это на разворачивание в Украине деятельности финкомпаний, связанных с производителями импортных легковушек. Правда, получить дешевый кредит можно будет лишь под покупку конкретных марок.
Первопроходцем из иностранцев стала французская группа Renault, которая уже работает над созданием в нашей стране своей дочки — Renault Finance. Она будет кредитовать покупки всего модельного ряда Renault и Dacia. В ближайшей перспективе у нас могут появиться дочерние компании Volkswagen и Toyota. Эксперты считают, что, для того чтобы завоевать рынок, они вполне могут себе позволить выдачу займов под пять процентов годовых плюс комиссионные. Единственный недостаток — короткие сроки кредитования. Как правило, иностранные финансовые компании представляют автозаймы на один-три года. К тому же развернут они свою деятельность у нас в лучшем случае во втором полугодии. А реальную конкуренцию банкам смогут составить уже только в 2009 году.
Секонд-хэнд станет доступней
На некоторые поблажки со стороны банкиров могут рассчитывать лишь клиенты, решившиеся на приобретение подержанных авто. В текущем году финансисты прогнозируют настоящий бум продаж таких машин. В течение последних трех лет мы наблюдали динамичный рост рынка новых машин. Сейчас цикл пользования новыми авто, купленными за последние три-пять лет, заканчивается. И все эти машины, приобретенные в первой волне, будут поступать на рынок б/у автомобилей. По нашему мнению, именно этот сегмент будет обеспечивать в этом и следующем году прирост кредитных портфелей банков, — прогнозирует Дмитрий Замотаев.
Интерес банкиров к этому виду кредитования подогревает и тот факт, что о своих планах по выходу на украинский рынок уже заявило несколько крупных европейских компаний, специализирующихся на продаже подержанных автомобилей. К тому же конкуренция в этом сегменте пока невысока: кредиты на покупку подержанных машин выдает лишь ограниченное число финучреждений.
По данным Простобанк Консалтинг, по состоянию на 15 февраля текущего года кредиты на покупку новых авто выдавали 48 банков из ТОП-50, в то время как покупку б/у авто кредитовало 20 банков. Но даже в портфелях у лидеров кредиты секонд-хэнд пока занимают совсем незначительное место. А потому финансисты готовятся покорить сердца заемщиков новыми программами и более либеральными условиями кредитования.
В частности, многие банки уже решились на снижение размера первоначального взноса с 25-30 до 15% от стоимости авто. Некоторые из них также пошли на увеличение сроков выдачи займов с трех-четырех до пяти лет. Еще одна уступка для заемщиков — расширение перечня подержанных машин, на покупку которых будут выдаваться кредиты. По словам директора департамента по кредитованию физлиц на покупку автомобилей Правэкс-Банка Владимира Боровика, в ближайшее время банк будет кредитовать покупку подержанных машин производства стран СНГ, тогда как до сих пор предоставлял кредиты на приобретение б/у автомобилей только иностранного производства.
Главным же сюрпризом для заемщиков должно стать снижение ставок по займам на машины секонд-хэнд (сегодня ставка по гривневым кредитам в среднем составляет 15,5-16,5%, долларовым — 12,5-13,5%). Мы планируем снижение цен по автокредитам на подержанные машины. Сейчас разница в процентных ставках на новые и б/у авто в нашем банке составляет около одного процента. Но уже в первой половине текущего года мы планируем сравнять их, — рассказывает Дмитрий Замотаев.
Препятствием к реализации таких планов банкиров может стать все тот же дефицит гривневого ресурса. Если Нацбанк не умерит свой пыл в борьбе с инфляцией, банкиры не только не снизят, но и будут вынуждены поднимать цены на займы.
Банковский рынок Украины
Архив метки: валюта
Руководство Нацбанка о ситуации на МВР
Руководство Нацбанка о ситуации на МВР
Как сообщил СМИ первый заместитель председателя Национального банка Украины Анатолий Шаповалов:
Национальный банк допускает пересмотр учетной ставки по итогам анализа развития макроэкономической ситуации в стране в январе-марте 2008 года;
перевес предложения иностранной валюты над спросом на межбанковском валютном рынке Украины в последние несколько дней носил эпизодический характер, и сбалансированность на межбанке восстанавливается;
совокупный объем торгов 25 марта увеличился на $80 млн. по сравнению с 24 марта;
НБУ не выходил на межбанк в предыдущие дни, поскольку превышение предложения над спросом не являлось проявлением сформировавшейся тенденции;
курс доллара к гривне на наличном валютном рынке постепенно начнет укрепляться.
Руководитель группы советников председателя Нацбанка Валерий Литвицкий сообщил СМИ:
средневзвешенное значение курса 25 марта на межбанке составляло 4,9663 грн./$1;
НБУ на рынок не выходил, так как не видел признаков глубокой турбулентности и в ближайшее время не ожидает их появления;
в последние дни рынок тестировал нижнюю границу коридора. Развитие событий подтвердило правильность позиции Нацбанка относительно того, что оснований для расширения прогнозируемого курсового коридора нет;
НБУ готов в дальнейшем поддерживать баланс на валютном рынке;
Нацбанк сокращает свое присутствие на валютном межбанке, поскольку у НБУ нет потребности в избыточной эмиссии на пополнение валютных резервов;
в ближайшее время спрос и предложение иностранной валюты на наличном валютном рынке сбалансируется;
ослабление наличного доллара к гривне вызвано, в основном, изменением курса евро/доллар на внешнем рынке.
Почему падает доллар (ЛIГАБiзнесIнформ)
Наличный курс доллара в Украине продолжает падать.
Наличный курс доллара в Украине продолжает падать. Так, во вторник, средний курс покупки в украинских банках снизился до 4,7477 грн., а курс продажи — до 4,9686 грн. Среди главных причин снижения курса эксперты называют бездействие НБУ на межбанке, общий негативный фон на мировых рынках, а также жесткую привязку гривни к доллару США. Поэтому главную роль в стабилизации курса, по мнению аналитиков, должна сыграть позиция правительства и Нацбанка.
Основной причиной падения доллара эксперты называют негативную информацию, поступающую с мировых валютных и фондовых рынков, а также рост цен на сырье. Кроме того, по словам генерального директора КУА Инэко-Инвест Олега Морквы, Нацбанк долгое время не выходил на межбанковский рынок и таким образом не поддерживал устойчивость американской валюты.
Такого мнения придерживается и председатель правления Правэкс-Банка Наталия Зубрицкая. Национальный банк Украины в последние дни перестал выкупать излишек долларов на межбанковском валютном рынке посредством интервенций, которые ранее использовал очень часто, — отметила она, добавив, что это относится к ряду мероприятий НБУ, направленных на сдерживание инфляции.
Кроме того, по словам Н.Зубрицкой, на снижение наличного курса доллара в Украине влияет мировая тенденция. В последнее время, мы видим падение доллара на мировых рынках, и Украина одна из немногих стран, в которых среди используемых валют доллар находится на первом месте, — отмечает эксперт.
В то же время начальник казначейства банка АРМА Александр Коба считает, что падение курса доллара в Украине это запоздалая реакция на котировки валют на международном финансовом рынке. Почему запоздалая потому что Нацбанк жестко держит привязку курса гривны к доллару США. Доллар в нашей стране является, как правило, средством вложения и накопления. И когда цены на нефть и золото подскочили, население в панике начало сбрасывать валюту, переводить долларовые сбережения в евро или гривню, — пояснил А.Коба.
По мнению директора КУА Финком Эссет Менеджмент Павла Ружицкого, падение курса доллара на мировых рынках вызвано объективными причинами. Вместе с тем, падение наличного обменного курса до того уровня, который наблюдается сейчас, вызвано, в первую очередь психологическим фактором. Никаких объективных предпосылок для такого значительного падения нет. Национальный банк уже очень значительный период времени не корректирует официальный курс и, по всей видимости, не собирается этого делать в ближайшем будущем, — подчеркнул П.Ружицкий.
То, что украинцы основную часть своих сбережений хранят в долларах, существенно сказывается на изменении курса. С учетом ситуации, сложившейся на мировых рынках с падением доллара, люди ищут альтернативу доллару и беспокоятся о том, что будет с долларом дальше, — говорит Н.Зубрицкая. Вместе с тем, гражданам советуют не поддаваться валютной панике.
Сбережения украинцев от снижения цены на доллар существенно не пострадают. Наоборот, тем, кто выплачивает кредиты в американской валюте, сейчас удобно покупать доллары, — пояснил народный депутат от БЮТ, член Комитета Верховной Рады Украины по вопросам финансов и банковской деятельности Александр Шепелев.
По его мнению, всегда находятся люди, которым удобна паника вокруг возможного резкого падения доллара. Такие моменты часто становятся полезными спекулянтам, которые желают быстрой наживы, — отметил он.
Не видит причин для волнений и Министр финансов Украины Виктор Пинзеник. Определяя по просьбе журналистов свое отношение к обвалу доллара в Украине, глава финансового ведомства подчеркнул: Ничего там не валится, но если бы я мог, то я бы покупал доллар сейчас по 4,8 (грн. — ред.). Министр также отметил, что Национальный банк — независимый от правительства институт. Он отвечает за монетарную ситуацию, и это исключительная компетенция Национального банка, — сказал В.Пинзеник, отказавшись комментировать, является ли снижение наличного курса результатом антиинфляционных действий НБУ.
В данной ситуации оптимальной стратегией будет ожидание, советует П.Ружицкий. Если же говорить принципиально о инструментах сбережения, то, безусловно, более приемлемой валютой является евро, — отметил он.
В целом эксперты ожидают, что курс доллара вскоре стабилизируется. На международном рынке в последние дни доллар стал отвоевывать свои позиции. Поэтому, я думаю, можно прогнозировать, что уже к началу апреля курс доллара восстановит прежние позиции, либо приблизится к ним, — считает А.Коба.
Развитие ситуации во многом будет зависеть от эффективности мер, принимаемых Нацбанком и Кабмином. Мероприятия по контролю за обеспечением сбережений граждан и национальной экономики от чувствительного влияния международных финансовых рынков, который демонстрирует правительство и Национальный банк Украины, разрешают, по крайней мере, в ближайшей перспективе надеяться на их действенность, — подчеркнул А.Шепелев.
Вместе с тем, от Нацбанка ожидают шагов по ослаблению привязки курса гривни к доллару США. Мы ожидаем расширения НБУ валютного коридора с целью поддержания политики, проводимой по либерализации валютного курса, — говорит Н.Зубрицкая.
П.Ружицкий, со своей стороны, допускает возможность ревальвации гривни. Но если Национальный банк пойдет на этот шаг, то этот процесс будет плавным и постепенным. Так что в ближайшем будущем следует ожидать возвращение обменного курса как минимум до уровня 5 гривень, — считает он.
Так как бюджет Украины плотно привязан к доллару, если от правительства и парламента не последуют конкретные изменения в отношении бюджета, то вероятнее всего, НБУ будет вынужден стабилизировать ситуацию, а вот когда это состоится — спрогнозировать сложно, — добавил О.Морква.
Банковский рынок Украины
56% киевлян считают, что падение курса доллара связано со спекулятивной деятельностью банков: опрос
По мнению 56% опрошенных киевлян, основной причиной падения курса доллара является спекулятивная деятельность банков. Такие данные получены в результате проведения в Киеве 24-25 марта опроса группой компаний Форекс клуб.
Как сообщили ЛІГАБізнесІнформ в пресс-службе Форекс клуба, только 30% граждан считают, что падение доллара в Украине вызвано общемировой тенденцией. И всего 14% думают, что виной всему — панические настроения населения, массово продающего доллары.
На большинство киевлян не оказывает воздействия колебания курса доллара. 68% опрошенных хранят свои сбережения в гривне, 17% — в евро, и 12% — в долларах. Таким образом, можно говорить, что единственным негативным фактором для населения является не колебания валютных курсов, а гривневая инфляция.
Сегодня абсолютное большинство украинцев получают зарплату в национальной валюте — гривнах. Таких только в Киеве, согласно результатам опроса, 88%. В долларах выплачивают зарплату всего 7%, а в евро — 5%. При этом, украинцы больше не доверяют иностранным валютам. Лишь 3% опрошенных считают, что покупка стабильной иностранной валюты является надежным средством сохранения сбережений.
В том, что именно банки выигрывают от колебания курсов валют, уверены 45% опрошенных. 39% респондентов считают, что больше всех наживаются на падении доллара трейдеры, торгующие валютой через интернет. Несмотря на уверенность, что трейдеры выигрывают от колебания курсов, лишь 3% респондентов считают этот бизнес способом сохранить и приумножить свои сбережения. Такие результаты опроса говорят о консервативности украинцев в вопросах инвестиций.
В целом, опрос показал: наши люди ориентируются в сложных валютных вопросах, инвестициях, диверсификации сбережений и т.п. В принципе, развитию новых направлений инвестирования мешают только существующие стереотипы и консервативность мышления. Уверена, в ближайшие несколько лет структура инвестиций и сбережений существенно изменится, — отметила управляющий региональной сетью Группы компаний Форекс клуб в Украине Лариса Хомова.
Всего в опросе приняло участие 996 респондентов в возрасте от 20 до 55 лет. Погрешность выборки не превышает 5%.
Напомним, в четверг, 27 марта, средний курс покупки наличного доллара в украинских банках по сравнению со средой повысился на 7,01 коп. и составляет 4,9096 грн. Курс продажи американской валюты повысился на 1,95 коп. до 5,0372 грн. Максимальный курс покупки составил 4,9800 грн., минимальный курс продажи — 5,0000 грн.
www.liga.net
Руководство НБУ о ситуации на МВР
Как сообщил СМИ первый заместитель председателя Национального банка Украины Анатолий Шаповалов:
-Национальный банк допускает пересмотр учетной ставки по итогам анализа развития макроэкономической ситуации в стране в январе-марте 2008 года;
— перевес предложения иностранной валюты над спросом на межбанковском валютном рынке Украины в последние несколько дней носил эпизодический характер, и сбалансированность на межбанке восстанавливается;
— совокупный объем торгов 25 марта увеличился на $80 млн. по сравнению с 24 марта;
-НБУ не выходил на межбанк в предыдущие дни, поскольку превышение предложения над спросом не являлось проявлением сформировавшейся тенденции;
— курс доллара к гривне на наличном валютном рынке постепенно начнет укрепляться.
Руководитель группы советников председателя Нацбанка Валерий Литвицкий сообщил СМИ:
— средневзвешенное значение курса 25 марта на межбанке составляло 4,9663 грн./$1;
— НБУ на рынок не выходил, так как не видел признаков глубокой турбулентности и в ближайшее время не ожидает их появления;
— в последние дни рынок тестировал нижнюю границу коридора. Развитие событий подтвердило правильность позиции Нацбанка относительно того, что оснований для расширения прогнозируемого курсового коридора нет;
— НБУ готов в дальнейшем поддерживать баланс на валютном рынке;
— Нацбанк сокращает свое присутствие на валютном межбанке, поскольку у НБУ нет потребности в избыточной эмиссии на пополнение валютных резервов;
— в ближайшее время спрос и предложение иностранной валюты на наличном валютном рынке сбалансируется;
— ослабление наличного доллара к гривне вызвано, в основном, изменением курса евро/доллар на внешнем рынке.
Банковские новости
РЭОК гривни в январе-феврале
РЭОК гривни в январе-феврале
Как сообщила пресс-служба Министерства экономики Украины, реальный эффективный обменный курс гривни в январе-феврале 2008 года ревальвировал на 3,87%.
В феврале РЭОК ревальвировал на 1,74%, что несколько снизило ценовую конкурентоспособность украинских экспортеров.
Примечание. По данным Минэкономики, РЭОК гривни за 2007 году ревальвировал на 8,2%.
Совокупный госдолг Украины
Совокупный госдолг Украины
По данным Министерства финансов Украины, государственный (прямой) и гарантированный государством долг Украины в феврале 2008 года увеличился на 1,9%, или на $0,335 млрд. — до $17,834 млрд.
С начала 2008 года госдолг увеличился на $0,26 млрд.
Государственный внешний долг увеличился на $0,376 млрд., что вызвано, в основном, получением второго займа на политику развития от Всемирного банка в объеме $300 млн. и ростом курса гривни по отношению к евро и швейцарскому франку.
Размер государственного и гарантированного государством внутреннего долга на конец февраля сократился до $3,66 млрд. Государственный долг составлял $14,43 млрд., в т. ч. внешний — $10,968 млрд., гарантированный — $3,404 млрд., в т. ч. внешний — $3,205 млрд.
В феврале прямой внешний долг увеличился на 3,23%, или на $343 млн. — до $10,968 млрд., прямой внутренний долг — на 0,33%, или на 57 млн. грн. — до 17,483 млрд.
Прямой и гарантированный госдолг на 29 февраля составил $17,834 млрд.
Пресса о банках
Пресса о банках
Стельмах уже укрепил гривню, Экономические известия, № 53 от 25 марта.
Курс доллара как на наличном, так и на безналичном рынке продолжает опускаться и уже достигает 4,8–4,95 грн./$1.
Нусенкис может уволить Распутную, Экономические известия, № 53 от 25 марта.
Акционеры Кредитпромбанка (в т. ч. учредитель банка Виктор Нусенкис) предложили уволиться по собственному желанию председателю правления Людмиле Распутной.
Рейтинговые агентства сравнят надежность КУА, Экономические известия, № 53 от 25 марта.
Определять, какая компания по управлению активами лучше, а какая хуже, будут рейтинговые агентства. ГКЦБФР и УАИБ отказались заниматься присвоением оценок.
Бернанке добавят полномочий, Экономические известия, № 53 от 25 марта.
В конгрессе США обсуждаются изменения в системе регулирования финансовых рынков.
Что будет с курсом доллара, Дело, № 51 от 25 марта.
Участники рынка утверждают — обвал наличного доллара спровоцировали спекулянты, которые воспользовались паническими настроениями населения.
Именное оружие, Коммерсант, № 51 от 25 марта.
Все больше украинских банков избавляются от старых имен, приобретая новые.
Капитальный взлет, Коммерсант. Финансы, № 51 от 25 марта.
Кризис ликвидности, вызвавший миллиардные списания крупнейших международных банков, не помешал украинским кредитным учреждениям в прошлом году рекордно увеличить свои активы.
Брат за братом, Коммерсант. Финансы, № 51 от 25 марта.
В этом году Нацбанк впервые опубликовал имена владельцев украинских банков, объяснив этот шаг необходимостью повышения прозрачности банковской системы.
Банки на колесах, Коммерсант. Финансы, № 51 от 25 марта.
У отечественных банков появляется новая группа конкурентов на рынке автокредитования — родственные автодилерам финансовые учреждения, специализирующиеся исключительно на выдаче кредитов под покупку машин.
Наблюдательные советчики, Коммерсант. Финансы, № 51 от 25 марта.
По мнению аналитиков, у украинских банков сохраняется потенциал для роста, однако в условиях кризиса на мировых рынках лучше временно воздержаться от покупок их акций.
Двойные стандарты, Коммерсант. Финансы, № 51 от 25 марта.
На сегодняшний день все украинские банки готовят финотчетность по международным стандартам, что является одним из необходимых условий для размещения акций на международных биржах.
Финансовая альтернатива, Коммерсант. Финансы, № 51 от 25 марта.
Растущая инфляция заставляет банковских вкладчиков искать альтернативные пути вложения своих средств.
ЗАО предлагают оставить, Экономические известия, № 54 от 26 марта.
26 марта консультационно-экспертный совет при ГКЦБФР рассмотрит последний вариант законопроекта Об акционерных обществах.
Экономика испытывает денежную недостаточность, Экономические известия, № 54 от 26 марта.
Антиинфляционные действия Минфина и Нацбанка уже привели к дефициту гривни на денежно-кредитном рынке.
Копейка не сбережет рубль, Экономические известия, № 54 от 26 марта.
В России все больше растут опасения по поводу возможного прихода мирового финансового кризиса и в эту страну.
Мухаммед Юнус: Тот, у кого ничего нет, имеет высший приоритет в праве получить кредит, Экономические известия, № 54 от 26 марта.
Основатель Grameen Bank Мухаммед Юнус о том, почему необходимо развивать микрофинансирование и что такое социальный бизнес.
Сколько стоит доверить деньги, Дело, № 52 от 26 марта.
Будут ли вкладчики инвестфондов в этом году платить меньше за управление их средствами.
Переход на личности, Бизнес, № 12 от 24 марта.
Наличный доллар упал по отношению к гривне. Некоторые банки покупали американскую валюту по 4,3 UAH/USD.
Объемное изображение, Бизнес, № 12 от 24 марта.
Несмотря на борьбу НБУ с внешними займами, в 2007 году отечественные банки заняли за рубежом $19 млрд. и теперь должны нерезидентам $31 млрд.
Межбанковское пространство, Бизнес, № 12 от 24 марта.
Антиинфляционные меры правительства и НБУ уже привели к удорожанию межбанковских кредитов: с начала года их стоимость увеличилась втрое.
Заработали на чайниках, Деловая столица, № 12 от 24 марта.
После новых финансовых потрясений украинцы потеряли на вложениях в ПИФы и продаже доллара.
Перехватили на скорую руку, Деловая столица, № 12 от 24 марта.
Выходя на внешние рынки, компании и банки делали упор на перекредитование своих старых долгов.
Мелких лишают удовольствия, Деловая столица, № 12 от 24 марта.
Острая нехватка средств лишает небольшие банки счастья крупного кредитования.
С небес на землю, Деловая столица, № 12 от 24 марта.
Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку возьмется за редактирование рекламной продукции своих подчиненных.
Переводной междусобойчик, Деловая столица, № 12 от 24 марта.
Украинцев покорят снижением тарифов на переводы и запуском перечислений внутри мировых банковских групп.
Тимошенко во второй раз опустила Франклина (proUA)
Юрий Школяренко
Обменный курс доллара рухнул. У Тимошенко уверяют, что не специально.
Доллар в киевских банках опустился до 4,75. Украинцам с долларовой зарплатой нужно продержаться до лета. Работники обменных пунктов не успевают переставлять цифры на своих стеллах. Если еще в середине прошлой недели курс доллара держался на уровне 5 гривен, то уже на выходных выше 4,80 в столице было не найти.
Официально банкиры утверждают, что это следствие мировой тенденции. Кроме того, приток валюты обеспечила слишком хорошая конъюнктура на внешних рынках. Да и население стало избавляться от доллара. Тут добавим от себя: не без помощи СМИ.
Уже несколько месяцев в украинских масс-медиа во всю говорят об общемировом кризисе. То об ипотечном. То о сырьевом. Или финансовом. Но каждый раз пострадавшим оказывается американский доллар. Все сводится к тому, что американская валюта стала рисковым сбережением. И от нее следует избавиться. Готовность сделать это и продемонстрировали украинцы в последние недели. Тем более, что избавляться от доллара советует им и правящая элита.
Например, экс-министр экономики в первом Кабмине Юлии Тимошенко Сергей Терехин в комментарии proUA не имел никаких сомнений относительно плачевного будущего доллара. Когда говорят, что доллар будет укрепляться, потому что ФРС изменила ставки, это все ерунда. Потому, что существует ментальная инертность. И на европейском континенте евро будет расти, рубль будет расти. И если НБУ не перепугается и не будет опять эмитировать необеспеченную гривну, скупая излишек доллара, как это было на прошлой неделе, то и гривна будет расти. Я бы не советовал сейчас вкладывать в валюту, эмитированной со страной, внешний долг которой сопоставим с внешним долгом других развитых стран, — сказал Терехин.
Нацбанк действительно пока не заявлял о планах изменить курс (который по- прежнему находится на уровне 5,05). Да и на межбанке курс также не ушел слишком далеко от официального. Однако в понедельник Нацбанк снова не вышел на рынок. Хотя предложение доллара по-прежнему превышало спрос на гривну.
Причины возникновения такого парадокса пояснили, в частной беседе с корреспондентом proUA, некоторые участники финансового рынка. По их мнению, мировой финансовый кризис более чем успешно используется украинскими финучреждениями. К примеру, на спекулятивных операциях с евро.
Если на международном рынке доллар стоит 1,5 евро, то в Украине (при пересчете доллара в гривну) евро стоит уже 1,6 бакса. Существуют и другие варианты игры на панике украинцев. Так, в СМИ появилось немало статей об экономическом кризисе в США, дефиците нефти, к которой привязывают стоимость доллара.
Пока же финансисты советуют украинцам не спешить с избавлением от американской валюты. Через несколько недель доллар обещает вернуть утраченные позиции. Тем более, что ситуация с нефтяными ценами уже в понедельник пошла на поправку.
Однако, не стоит ожидать того, что разговоры о слабом долларе в ближайшее время смолкнут. Тот же Сергей Терехин честно признается, что укрепление гривны должно позволить правительству сдержать темпы инфляции. Так почему бы не позволить это сделать отечественным банкирам?
Есть и еще один момент: укрепление гривны работает в пользу импортеров. Как раз с их помощью правительство Юлии Тимошенко пыталась решить продовольственные кризисы в 2005 году. Существует мнение, согласно которому импортеры имеют большое влияние и в нынешней структуре исполнительной власти. Однако на фоне падения доллара у многих ориентированных на импорт компаний возникли проблемы с возвратом кредитов в Европе.
Банковский рынок Украины
Банковские вклады разочаруют украинцев в 2008 году (Сегодня)
Главный враг вкладчиков — инфляция. Именно эта злая тетя не даст клиентам банков заработать на их сбережениях.
Главный враг вкладчиков — инфляция. Именно эта злая тетя не даст клиентам банков заработать на их сбережениях.
Сегодня, пожалуй, мало кто не слышал о кризисе мировой финансовой системы. Но, как говорится, нет худа без добра. Рост цен на деньги в международном масштабе вынуждает украинские банки обращаться к чуть ли не единственному источнику ресурсов внутри страны — старому доброму вкладчику. Чтобы хоть как-то извлечь деньги из наших копилок, банкиры повышают ставки по депозитам. С начала года они выросли приблизительно на 0,5-1% по гривневым вкладам. И сегодня по нацдепозиту можно получить ставку 17 и даже 18% годовых (правда, максимальные проценты устанавливаются на очень крупные вклады — от $10 тыс.). Чуть скромнее подросли валютные вклады — в пределах 0,25-0,50%: больше банков подтянулись к максимальной ставке в 11- 12%.
Правда, несмотря на все старания банкиров, депозиты не кажутся такими уж привлекательными. Виной всему инфляция. Прогноз инфляции на 2008 год колеблется от самого оптимистичного на уровне 10% до более реалистичного на уровне 14,6%, — рассказал Сегодня директор казначейства банка Хрещатик Алексей Козырев. В бюджет инфляция заложена на уровне 9,6%, но уже сегодня правительство готово признать тот факт, что цены вырастут минимум на 12% , а оппозиция пророчит все 25%. Понятное дело, если оправдаются самые пессимистичные прогнозы, наварить на депозитах вряд ли удастся (см. Рейтинг самых выгодных срочных вкладов). Хотя, возможны варианты.
Евро-доллар
В прошлом году некоторым везунчикам удалось заработать на банковских вкладах в евро. Это стало возможным благодаря стабильному росту курса евровалюты. В этом году ситуация повторилась. На сей раз повезло тем, чей евровклад находился в банке в конце-февраля-марте, когда евро достиг рекордной отметки в 7,8-7,9. Прочувствовав эту тенденцию и другие вкладчики ринулись переоформлять депозиты в евровалюту, надеясь на дальнейший ее рост. И логика в этом есть. В последние 3 года курс евро стабильно рос и эта тенденция будет продолжаться, — говорит первый зампредседателя правления банка Европейский Татьяна Шмелькова. — По крайней мере, падать он не будет точно.
В то же время сегодня банкиры не советуют переводить свои сбережения только в евро. Если по евро банки сегодня предлагают в среднем 8-9%, то по гривне — 14-15%, то есть в 2 раза больше, — констатирует зампредседателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. — А теперь вопрос: вырос ли евро в 2 раза? Нет. И вряд ли вырастет, считают скептики. В среднем курсы гривня/евро будут находится в пределах 7,52-7,62 гривен за евро в середине года и 7,42- 7,52 — к концу года, — уверен директор казначейства банка Хрещатик Алексей Козырев. То есть серьезно подняться на росте курса евро у вкладчиков не получится.
А вот на долларе можно и заработать. Правда, зависеть это будет от того, куда двинется курс доллара в обменниках после падения в конце минувшей недели. Так, первый зампредседателя НБУ Анатолий Шаповалов пообещал, что курс вернется в фарватер 4,95-5,25 гривен за доллар. Аналогичного мнения придерживается и зампредседателя правления банка Финансы и кредит Игорь Львов, который считает, что курс доллара подрастет до 4,90-4,95 в течение ближайшей недели. А значит времени, чтобы заработать у нас мало. Наиболее прыткие вкладчики могут попробовать купить сегодня-завтра подешевевшую американскую валюту и разместить депозит до 11-12% годовых. Не исключено, что в результате обещанной стабилизации курса гривня/доллар доходность такого вклада удастся довести до средних по гривневым вкладов 14-15%. Если же финт не удастся, расстраиваться не стоит — при дальнейшем укреплении нацвалюты до уровня 4,50, которое пророчит Эрик Найман из Укрсоцбанка, вкладчики останутся при своих.
Гривня-спасительница
Нацвалюта сегодня — единственный способ спасти свои накопления. Вклад в гривне пока дает наибольший процент доходности и не несет в себе валютного риска, — утверждает Алексей Козырев. Именно поэтому банкиры рекомендуют украинцам львиную долю вкладов — 70% — держать в гривне и по 15% — в долларе и евро. Кстати, по данным НБУ, 67,8% средств размещают именно в гривне.
Правда, нужно понимать, что гривня защитит ваши сбережения от обесценивания только при уровне инфляции не выше 15-16%. Если же по итогам года инфляция не перепрыгнет 10-12%-го барьера, что, если честно маловероятно (в январе феврале инфляция составила 5,7%), то чистый навар от гривневого депозита может достичь 5-% (16-17% ставки минус 10-12% инфляции). Не будем терять надежды!
В портфель инвестору
Раз уж простые банковские депозиты не приносят большой прибыли, банкиры рекомендуют инвесторам обращаться к альтернативным банковским продуктам — например, вложениям в экзотические валюты и банковские металлы. К валютной экзотике относят британский фунт стерлингов и швейцарский франк. Фунт — валюта стабильная и, несмотря на сильные колебания за последний год остался примерно на уровне два доллара за фунт с тенденцией к росту курса.
Швейцарский франк в целом повторяет успех евро, правда, более уверенно — за год, с марта 2007 года вырос на примерно на 23-25%, с 0,82-0,83 доллара за франк до почти полного паритета. Правда, депозиты в этих валютах принимает буквально два-три банка и они не так уж и доходны — по годовому депозиту в швейцарских франках, например, платят всего 4,5-5,0%. Поэтому вкладывать можно преимущественно в наличные, аккуратно отслеживая разницу между курсами покупки и продажи.
Еще одна возможность вложить деньги — золото. Банкиры давно продвигают золото в качестве сбережения и даже стали принимать депозиты в банковских металлах, по которым начисляют до 5% годовых. Однако выгодность инвестиций в банковское золото под вопросом. Во-первых, заработать на колебаниях мировой цены, которая недавно спекулятивно скакнула до 1000 долларов, у рядового украинца нет. Во-вторых, золото не каждому инвестору по карману. Минимальный объем золотого депозита — 100 граммов, деньгами это около 16- 16,5 тысячи гривен, что, согласитесь, доступно далеко не каждому украинцу.
В-третьих, разница между ценой покупки и продажи достигает 10-15%, а раз цена не так подвижна, то дожидаться момента, когда цена обратного выкупа перекроет затраты н покупку слитка можно довольно долго. Не зря банкиры говорят, что золото — идеальная инвестиция на два-три года.
Неправильный депозитный договор съест вклад
Среди прочих проблем, в Украине есть одна, на первый взгляд, не очень важная, но, по сути, отражающая наш всеобщий правовой нигилизм … Нам скучно читать договоры и мы не всегда понимаем, что от них зависит ни много, ни мало — наше будущее. Банки вот насыщают свои депозитные договоры ТАКИМ количеством всяких блох и подвохов, что диву даешься, как мы все еще несем свои деньги туда. Основные ухищрения банковских юристов связаны с процедурами досрочного расторжения депозитного договора и снижения процентной ставки в течение срока действия договора, но не только. Есть ведь еще плохое выполнение банком своих обязательство по договору, задержка выплаты вклада по окончании его срока и прочие неприятности, которые также могут прятаться в договорах. В итоге с плохим депозитным договором вкладчик может не только потерять личное время и часть дохода по депозиту, но даже лишиться части сбережений. При этом надо понимать, что только самые дорогие клиенты и вкладчики способны повлиять на банк и убрать из договора ту или иную строку. Все другим придется довольствоваться типовыми договорами, которые даже не всегда дают почитать перед подписанием.
Сегодня обращает ваше внимание на некоторые особо важные пункты депозитных договоров и призывает внимательно читать каждую бумагу, под которой вы ставите свою подпись.
Банкиры советуют что делать, если…
… если банк прячется
Пришел размещать депозит, узнал условия, вроде понравилось. Потом попросил почитать депозитный договор, а мне в этом отказали — сказали, что почитаю перед подписанием.
Комментирует начальник управления проектов и интеграции СЕБ Банка Ирина Еременко:
— НБУ обязывает банки размещать в общедоступных местах информацию об условиях привлечения депозитов , напрямую не указывая на типовые договора.
Такое поведение менеджера банка свидетельствует только о не совсем достойном отношении банка к своим вкладчикам. Ведь для сотрудника, который обслуживает клиента, не составляет особого труда распечатать договор, дать прочитать его и обсудить какие-то пункты…
… если попался на рекламу
Увидел рекламу с депозитом до 18% годовых в гривне. Принес в банк деньги, заключил депозитный договор, а процентов в итоге получилось меньше, чем ожидал. Начал разбираться, оказалось, что ставка до 18% вырастала только в последний месяц, а до этого каждый месяц увеличивалась на 1%, начиная с 7%. Впредь буду внимательнее.
Комментирует бизнес-аналитик Центра стратегического анализа Диамантбанка Михаил Игнатенко:
— Прежде, чем заключать договор, вкладчику нужно разобраться с условиями депозита. Ведь в рекламе банки могут декларировать любую процентную ставку, любые условия, которые не противоречат закону и здравому смыслу. Так, недавно один из банков предложил клиентам более 20% по валютному вкладу.
Разобравшись, клиент понимал, что в рекламе указана ставка в расчете на два года. Задача вкладчика при заключении депозитного договора — внимательно прочитать договор, где должно быть прописано, какая ставка в какой период действует.
… если банк снизил ставку
Пришел по окончании срока получать депозит, а процентов получилось меньше, чем должно было быть. Начал разбираться, оказалось, что банк снизил процентную ставку, не известив меня. Только потом я узнал, что извещение было размещено на доске объявлений в центральном офисе банка.
Комментирует Ирина Еременко: — Клиент, безусловно, должен быть извещен об изменении процентной ставки.
Порядок извещения клиента должен быть прописан отдельным пунктом в депозитном договоре, в том числе форма извещения, сроки, когда клиент может заявить свое согласие или несогласие с новыми условиями вклада и другие условия. Изменить фиксированную процентную ставку в одностороннем порядке банк не имеет права, если это не предусмотрено условиями банковского вклада, как, например использование ставки, которая может периодически пересматриваться согласно условиям договора без очной явки клиента в банк для подписания дополнительного соглашения.
… если банк задерживает вклад
Через неделю после размещения депозита очень понадобились деньги. Пошел в банк забирать вклад, а мне сказали, что я смогу получить деньги только через 14 дней — такая норма, оказывается, есть в депозитном договоре. Пришлось занимать кругленькую сумму у знакомых.
Комментирует Михаил Игнатенко: — Обычно разрыв между обращением клиента с требованием о досрочном расторжении депозита и выдачей вклада не превышает 1-2 дней. Некоторая задержка может случиться лишь при изъятии крупной суммы, которой может просто не оказаться в кассе банка или отделения. Если же в договоре указан большой разрыв, больше недели, то клиенту, скорее всего, придется выждать указанный в договоре срок, ведь банк не отказывается возвращать деньги.
ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР
о размещении вклада физического лица в национальной валюте Идеальный
1. Предмет Договора
В этом разделе депозитного договора обратите внимание на:
1.1. Правильность указания суммы вклада. От ошибок не застрахован ни банковский менеджер, ни банковское программное обеспечение (кстати, кроме договора, сохраните еще и приходный кассовый ордер в подтверждение внесения в кассу суммы, указанной в депозитном договоре).
1.2. Размер процентной ставки и схему начисления процентов. Ставка желательно должны быть фиксированной на весь срок договора, а условия расчета процентов — просты и понятны даже ребенку.
2. Права и обязанности сторон
Здесь очень важно вчитаться в:
2.2.1. Условия досрочного расторжения вклада. В идеале банк не должен устанавливать специальных условия для такой ситуации — это значит, что при расторжении ставка останется прежней, а проценты будут пересчитаны до последнего дня нахождения вклада в банке. Если же процедура прописана, то нужно проверить размер ставки, о которой будет пересчитаны проценты и в течение какого срока вы сможете забрать свои деньги.
2.2.2. Условия изменения процентной ставки. В идеале банк не должен менять процентную ставку. Если такая процедура предусмотрена, уточните, как банк будет уведомлять о желании снизить ставку — почтой, по телефону или вывесив объявление в отделении.
2.2.3. Права банка по изменению тарифов, связанных с обслуживанием депозита. Правильные банки предупреждают клиента и о таких изменениях, неправильные могут без предупреждения устанавливать плату за снятие в банкомате наличных с карточки, на которую капают проценты.
3. Ответственность сторон
3.1. Очень неплохо, если в договоре банк укажет, что он несет ответственность за выполнение условий договора своим имуществом, а за задержку выплаты вклада и процентов по окончании срока депозита еще и платит пеню за каждый день просрочки.
Банковский рынок Украины